Центр юридических услуг

Все о ваших правах

Федеральный закон о потребительском кредите

В-третьих, теперь банки будут обязаны обеспечить для заемщиков бесплатный способ погашения кредита (без комиссии за прием платежа) и выдать заемщику информацию о том, как это можно сделать в том городе, где живет заемщик. А все операции по расчетному счету, который открывает банк для погашения вашего кредита, должны быть для вас бесплатны, в том числе открытие счета, выдача кредита и зачисление кредита на счет.

Что это дает потребителям? Во-первых, в законе прямо указано, что банк не сможет требовать с вас уплаты какой бы то ни было комиссии, если она не указана в вашем индивидуальном договоре . На практике достаточно часто банки списывали комиссии на основании своих типовых условий и тарифов. Заемщики, естественно, узнавали о такой комиссии лишь по факту списания. Оспорить эту комиссию удавалось не всегда. Теперь же банк, если желает брать с вас комиссии (например, за смс-информирование, выдачу справок о размере процентов по кредиту и многое другое), должен будет прописать все эти комиссии в вашем договоре. Если он это не сделал и списал с вас комиссию по своим внутренним тарифам, комиссия будет считаться незаконной и подлежит возврату заемщику.

Вступает в силу закон о потребительском кредите

Коллекторам запрещено непосредственно взаимодействовать с заемщиком и слать ему смс в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и праздники с 20 до 9 часов.

Закон устанавливает очередность погашения кредита, если у вас возникла задолженность. Сначала погашается задолженность по процентам по кредиту, далее — по основному долгу, неустойка, проценты и основной долг за текущий период, все остальные платежи. И никак иначе.

7) Возможность вернуть кредит в течение 14 дней без уведомления банка.

  • некредитная финансовая организация, которая осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (микрозаймы, быстрые деньги и деньги до зарплаты);
  • лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. Проще говоря, если ваш долг по кредиту продадут коллекторам, они тоже должны будут подчиняться закону о потребкредитовании. Это первая попытка хоть как-то урегулировать деятельность коллекторов.
  • Этот момент очень важен, поскольку обязывает банки и МФО соблюдать закон в отношении даже потенциальных клиентов. В частности, банку придется доводить до своих возможных заемщиков всю полную и достоверную информацию о предлагаемом кредитном продукте.

    4) Закон выделяет в кредитном договоре 2 части — общую и индивидуальную.

    1) Закон распространяется на любые потребительские кредиты и займы, кроме ипотеки.

    Теперь банк не сможет набрать текст вашего кредитного договора «семерочкой»: в законе четко сказано, что все индивидуальные условия кредита должны быть указаны ЧЕТКИМ, ХОРОШО ЧИТАЕМЫМ ШРИФТОМ в виде таблицы. Именно с этой таблицы, содержащей все основные данные о вашем договоре, и должен будет начинаться любой кредитный договор.

    Это очень хорошо, т.к. раньше у нас в законодательстве было всего несколько статей, посвященных общим вопросам выдачи кредита и займа. Они не всегда учитывали особенности потребительского кредитования. Например, про незаконность банковских комиссий там ничего сказано не было. Также радует, что теперь более-менее будет приведена в порядок деятельность микрофинансовых организаций, которым тоже придется соблюдать закон при выдаче микрозаймов населению.

    С 1 июля можно будет, во-первых, отказываться от кредита до момента его получения. Во-вторых, в течение 14 дней с даты получения кредита можно без специального уведомления банка вернуть кредит с уплатой процентов по дату фактического возврата. Если кредит был предоставлен на определенные цели, такой возможностью вы сможете воспользоваться в течение 30 дней с даты получения кредита.

    Индивидуальные условия кредитного соглашения содержат такое важное положение – процентную ставку по потребительскому кредиту. Данная величина может выступать и как постоянная, и как переменная. Если клиенту нужно рассчитать переменную ставку по процентам, он должен быть в курсе всех показателей. Их определяют кредитная организация и аффилированные с ней лица.

    1. Сперва гасят процентный долг.
    2. Далее – основную задолженность.
    3. После следует погашение неустоек – то есть, штрафов либо пеней.
    4. Четвертая очередь – погашение процентов, начисленных за текущий платежный период.
    5. Далее, гасят основной долг за конкретный платежный период.
    6. И последний этап – погашение иных платежей.
    7. Федеральный закон 353-ФЗ о потребительском кредите

      Федеральный Закон прописывает порядок, согласно которому проходят платежи, если суммы, вносимые заемщиком, не покрывают все долги полностью.

      Персональные условия соглашения по кредиту могут содержать такое положение, в котором будут прописаны следующие обязанности кредитной организации: открыть на имя заемщика соответствующий счет.

      Новый Федеральный Закон N 353-ФЗ позволяет банку по кредитному соглашению переуступать свои права другим лицам (к которым относятся и коллекторы). Держатель займа получает подобное право лишь в той ситуации, если кредитное соглашение и нормативные акты прямо не запрещают передавать имущественные права.

    8. Принимать и изучать заявления на выдачу таких кредитов.
    9. Оценивать, насколько платежеспособен возможный клиент.

    Обновленный полтора года назад Закон включает в себя новое положение, исходя из которого кредитор, который выдает деньги на цели потребительского характера, прописывает стандартные договорные требования. У заемщика также имеется право на принятие участия в оформлении таких условий (правда, исключительно индивидуальных), их он оговаривает вместе с кредитором.

    ФЗ о потребительском кредите подвергся серьезным изменениям по части требований, предъявляемых к заключению кредитного соглашения, но не всем гражданам России это известно. Поговорим о них далее в нашей статье.

    Если заемщик решил погасить раньше срока только часть задолженности – речь идет об уплате конкретной части кредита, стороны правоотношения имеют право на оговорку условий, касающихся срока окончательного расчета с кредитором. Этот момент обязательно прописывается в кредитном соглашении.

    Самым важным новшеством считается следующее: теперь кредитная организация может менять процентную ставку по кредиту по своему усмотрению – даже при ее фиксации в заключаемом соглашении.

    В рассматриваемый нами Закон были внесены дополнения и поправки. Новшества затронули существенные условия по кредитному соглашению, заключаемому между клиентом и финансовым учреждением.

    Если пользователь банковской организации, взявший потребительский кредит, не выполняет взятые на себя обязанности, кредитное учреждение имеет право на наложение штрафных санкций. Использование штрафов практикуется только при непоступлении в кредитное учреждение регулярных кредитных платежей.

    • размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств (лимит кредитования или порядок его определения, а также порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита, в случае заключения договора на оказание услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт);
    • валюта потребительского кредита;
  • срок кредитования, период возврата потребительского кредита в случае, когда в соответствии с договором потребительского кредита сумма потребительского кредита предоставляется (возвращается) частями с установленным сроком (сроками) кредитования, периодом (периодами) возврата;
  • состав, размер платежей потребителя по потребительскому кредиту;
  • размер годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядок определения годовой переменной процентной ставки;
  • информация о правах потребителя, в том числе о праве отказа от исполнения договора и досрочного возврата потребительского кредита;
    • обеспечение (при его наличии);
    • совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором.
    • 2) разъяснить заявителю средства, которые тот вправе использовать для защиты своих прав и свобод;

      Под кредитором понимается кредитная организация. Договор потребительского кредита – это заключаемый потребителем с кредитной организацией кредитный договор или договор на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с возможностью кредитования счета (правом на овердрафт).

      2. При поступлении уведомления потребителя о досрочном возврате кредитору всей суммы предоставленных по договору потребительского кредита денежных средств или ее части кредитор обязан в течение одного рабочего дня сообщить потребителю о сумме, причитающейся к возврату. В случае неисполнения кредитором данной обязанности кредитор считается просрочившим по правилам статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации.

      Формирование полноценной инфраструктуры потребительского кредитования становится одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности.

      Отсутствие последовательного регулирования в этой области создает существенные правовые риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации. С другой стороны отсутствие специальных положений приводит к снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита; ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения; ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.

      Утвержденный Федеральный закон от N 353-ФЗ — О потребительском кредите (займе)

      3) вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки;

      6) совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором.

      1. При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить потребителю информацию:

      4. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи потребителя по договору потребительского кредита, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

      6 . Положения частей 1 и 5 настоящей статьи не применяются в случае, если досрочный возврат кредита происходит вследствие расторжения договора, связанного с договором потребительского кредита.

      Германский законодатель принял в 1989 г. отдельный закон о потребительском кредите, который в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован к Германское гражданское уложение (ГГУ). По мнению германского законодателя, только такая систематизация правовых норм позволяет обеспечить комплексную защиту как заемщиков, так и кредиторов (в случае кредитного мошенничества, неполного и несвоевременного исполнения заемщиками принятых на себя обязательств). Во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей. Это означает, что в случае, если специальный закон не регулирует отдельные отношения, то применяются общие нормы.

    Proudly powered by WordPress